Lånedemokraten

Lånedemokraten | Olle Lundin, vd Froda

Tidskoder och citat.

1.52 Detta är Froda.

”Vi är en kreditgivare som hjälper specifikt småföretag med finansiering på bästa möjliga villkor.”

2.00 Härifrån kommer namnet.

”Det var någon som brainstormade fram det i något sammanhang, apropå vad vi ville representera: Froda – att frodas, det är där det kommer ifrån.”

2.20 Så uppstod den djärva idén till Froda.

”Vi lärde känna varandra på SSE Business Lab, Handelsskolans inkubator och vi märkte att det som upptog de här företagens tid, mer än någonting annat, var finansiering – tillgång till kapital. Då tänkte vi att om den här typen av bolag har svårt att få tillgång till finansiering när de har jättestora nätverk, är högutbildade, typiskt sett födda i Sverige och så vidare, hur ser det då ut för småföretag runt om i landet?”

3.23 Därför riktar Froda sig mot småföretag.

”99,5% av alla företag i Sverige är klassificerade som småföretag… det är den absoluta merparten av alla företag, samtidigt som de står för en väldigt stor del av våra arbetstillfällen.  Någonstans i häradet 4–5 arbetstillfällen genereras av småföretag och en väldigt stor del av våra skatteintäkter kommer därifrån, så det här är en otroligt central del för samhället.”

5.15 Därför anser Froda att marknaden för företagslån är odemokratisk i dag.

”Är du ett stort bolag som omsätter hundratals miljoner, så har du tillgång till det externa kapital som du behöver – då har du de fem storbankernas öron, för de vet att de kan tjäna pengar på dig…men är du ett mindre bolag så har du inte den tillgången till finansiering – och har du det så får du en väldigt omständig process som tar månader att ta sig igenom.”

6.26 Så gör Froda sina kreditprövningar.

”I vår värld anser vi att det inte ska krävas mycket mer än en bank-ID-identifiering för att vi ska få tillgång till det material som krävs för att vi ska kunna göra vår kreditprövning. Den har också väldigt bra precision i, givet att vi använder oss av maskininlärningsmodeller och har väldigt stora dataset att utgå från.”

7.27 Fångar Froda också upp individuella egenskaper hos den som söker lån?

”Vi fångar upp den på så sätt att vi tittar på historiken – hur väl du som företagare har lyckats med din verksamhet. Har du lyckats och verksamheten vuxit med god lönsamhet, ja, då beaktar vi definitivt den. Men vi tittar inte på varifrån du kommer, hur gammal du är eller vilket kön du är, utan i den meningen så ska det vara helt objektivt.”

8.10 Olle om etiketten ”fintechbolag”.

”Till att börja med så är vi helt digitala, så vi har inte säljare, kontor eller den typen av verksamhet, utan vi är ett produktbolag mer än något annat. Tech genomsyrar allt vi gör i allt från scoreing, maskininlärning, datainhämtning…Majoriteten av alla mina kollegor är nog utvecklare eller analytiker.”

9.12 Detta skiljer Frodas process mot den hos en traditionell storbank.

”Du behöver inte anpassa dig efter några öppettider, du behöver inte dyka upp fysiskt på ett visst kontor och du behöver inte producera något material. I vårt fall räcker det med att du, om du är kund på Froda.se, går in på hemsidan och gör en digital identifiering, designar ditt lån, gör ditt uttag och sedan är det klart.”

10.27 Är det alltid bra att det går snabbt att låna pengar?

”I vårt fall så tror jag att snabbheten gör att vi kan erbjuda bättre villkor, därför att det kräver ingen mankraft – vi behöver inte ha någon personal som hanterar de här ansökningarna. Men utifrån kundens perspektiv så innebär det också att de har tillgång till kapital när de väl behöver det.”

11.50 Kan man ompröva AI:ns bedömning av ens kreditvärdighet?

”Då tar man kontakt med någon av Frodas fantastiska kundtjänstmedarbetare och förklarar varför det är fel. Sedan om det leder till ett faktiskt ändrat beslut eller inte, det låter jag vara osagt.”

12.27 Om Frodas mål om att erbjuda bättre villkor än storbankerna.

”Vi behöver vara lönsamma eftersom vi är kreditmarknadsbolag… vilket gör att vi behöver ta betalt för den typen av investeringar som vi har gjort i verksamheten. Men vi kan erbjuda bättre och bättre villkor för varje månad som går, eftersom vi helt enkelt har högre omsättning och bättre kostnadstäckning. Så målbilden är att vi ska ha bättre villkor än vad storbankerna har, men det kommer att ta ett par år innan vi är där.”

13.42 Märker Froda av de sämre tiderna bland sina kunder?

”Ja, men kanske inte i den utsträckning som folk tror om man läser tidningen. Småföretag är väldigt mycket mer motståndskraftiga än vad folk tror i allmänhet. I det här klimatet har vi nog en ännu viktigare roll att fylla. När storbankerna – de primära aktörerna på finansieringsområdet – drar öronen åt sig och minskar sin kreditgivning så är det ännu viktigare för oss att vi är där.”

14.36 Om nya satsningen Froda Embedded.

”Det är ett sätt för oss att tillgängliggöra vår tekniska plattform och kreditplattform till andra bolag som därigenom kan hjälpa sina kunder med finansiering. Vi integrerar med stora bolag som Swedbank Pay, Visa, Lunar och så vidare, så att de kan erbjuda sina kunder finansiering under deras varumärken men med vår back-end.”

15.56 Här finns Froda idag. Så ser strategin ut när man går in på en ny marknad.

”För att gå in på en ny marknad under eget varumärke behöver man bygga upp stora dataset för att kunna ha statistiskt kalibrerade kreditmodeller att nå ut till kunder med. Det kostar väldigt mycket pengar och den typen av kostnader behöver vi ta betalt för av kunderna. Så i stället för att göra det, gör vi helt enkelt vår marknadsexpansion tillsammans med partners.”

17.03 Så går det för Froda.

”Vi växer väl med någonstans 80–100% på årsbasis. Vi är lönsamma, inte så att vi tjänar astronomiska pengar men så mycket som vi tycker att vi borde tjäna, givet hur kapitalmarknaden ser ut. Vi växer organisationen relativt mycket, vi är fortfarande ett litet bolag med knappt 100 anställda, men framför allt väldigt duktiga kollegor.”

18.53 Så många kunder har Froda idag.

”10 000 kunder ungefär.”

Så ser konkurrenssituationen ut för Froda.

20.19 ”Det är nog inte någon hemlighet att den här produkten passar storbanker ganska dåligt, det är inte den produkt som de tjänar mest pengar på eller som passar deras processer bäst, så de har nog haft vissa utmaningar i att leverera precis den produkten som folk förväntar sig. Förhoppningsvis så kan vi genom till exempel Froda embedded hjälpa storbankerna att leverera en bättre produkt framåt.”

21.16 Så har responsen från storbankerna varit på Frodas intåg.

”Vi har haft uteslutande positiva dialoger med storbankerna.”

21.36 Olle Lundins Fem snabba favoriter.

23.21 Därför sadlade Olle om från jurist till entreprenör.

”Det var nog bland de självklaraste besluten jag fattat i mitt liv. Min pappa har alltid varit egenföretagare, så det har alltid varit helt naturligt för mig att kunna vara det.”

24.06 Så fick Froda med sig så många tunga investerare.

”Vi har följt vår plan sedan vi grundade bolaget och har hela tiden gjort det som vi har sagt att vi ska göra – och det ingjuter förtroende hos investerare, så det har inte varit särskilt svårt. Att vi sedan bedriver en verksamhet med ett vällovligt syfte, som många ser är viktig för samhället, har underlättat väldigt mycket för att få in den typen av investerare som vi idag har i aktieboken.”

24.51 Olles bästa tips till den som funderar på att göra en liknande resa.

”Det är nog klokt att ha en liten ekonomisk buffert… Jag tycker att det är bra att göra det tillsammans med någon annan så att man inte är helt ensam i det. Det är ganska slitigt och det kräver mycket av en, så om man har familj är det nog bra att man har familjen med på banan.”

27.03 Olle rekommenderar en gäst eller ett ämne till kommande poddar.

27.37 Så får du veta mer om Olle och Froda.